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Simulador de aposentadoria para servidor público

O site da CGU lançou um simulador online de aposentadoria p/ servidor público. É só preencher os dados relativos a datas de início e término de serviço, licenças etc., que o simulador calcula em que ano o servidor poderá se aposentar, e a base legal, dentre outros itens.

É isto aí!

Um grande abraço, e que Deus lhes abençoe!

Easy Calc: calculadoras online gratuitas!

Olá a todos!

Para quem não tem uma calculadora por perto, e quiser fazer cálculos sobre os mais variados temas financeiros, eis uma boa solução: Easy Calc.

Trata-se de um conjunto de calculadoras sobre: cálculo de juros, série de pagamentos, Tabela Price, e Variação percentual/monetária. Muito bom!

É isto aí!

Um grande abraço, e que Deus lhes abençoe!

As vantagens ocultas da poupança – e não vou falar do IR!

A poupança tem se tornado um assunto recorrente nos últimos dias, com manchetes na mídia impressa, na TV, no rádio e na Internet. Isso se deve ao fato de que, com a tendência de queda da taxa SELIC, os fundos de investimento que acompanham a rentabilidade do CDI estão ficando com uma rentabilidade próxima à da poupança. Para tentar impedir que a poupança fique “atraente demais”, o Governo Federal esta anunciando medidas para tributá-la, para quem tem depósitos superiores a R$ 50 mil.

Bem, esse texto não irá abranger “mais do mesmo“, ou seja, das conseqüências das novas regras de tributação da poupança. Falarei sobre outros aspectos desse popular mecanismo de investimento, mais precisamente sobre algumas de suas vantagens ocultas – ou menos conhecidas. Esse texto tem como base um post escrito no Fórum Clube do Pai Rico, em julho de 2007, e também um mais recente,  escrito também lá no Fórum mencionado em janeiro desse ano.

As vantagens da poupança são, dentre outras, essas:

* Depósitos em poupança contam com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), no limite de até R$ 60 mil, ou seja, se o banco quebrar, você tem garantidos R$ 60 mil, esse dinheiro não entra na conta da falência do banco;

* Depósitos em poupança podem gerar pontos no programa de relacionamento com o banco. A vantagem? Quanto mais pontos o cliente tiver, mais descontos na cesta de tarifas pode obter, chegando à possibilidade de obter isenção total, dependendo da quantidade de recursos investidos. No Banco do Brasil é assim: a cada R$ 400 em depósitos na poupança, o cliente ganha 1 ponto no programa de relacionamento. No Bradesco, cada R$ 1.333,03 gera 1 ponto no Programa de Fidelidade (as pontuações são diferentes conforme as tabelas dos bancos).

* Depósitos em poupança podem gerar pontos no programa do cartão de crédito. A vantagem? Possibilidade de troca dos pontos por produtos e serviços, como milhas aéreas (= passagens-prêmio). É claro que um investimento isolado não serviria para conseguir uma passagem aérea grátis, mas ajudaria a conquistá-la (ou qualquer outro brinde), na medida em que determinados bancos só aceitam a conversão em milhas ou prêmios quando o cliente atinge uma pontuação “cheia”, p.ex., 1.000 pontos. Isso também varia de banco para banco. O BB permite que metade dos pontos do relacionamento sejam convertidos em pontos do cartão. P.ex., o sujeito tem R$ 800 em poupança. Isso dá 2 pontos no programa com o banco. Como metade é convertida para pontos do cartão, ele consegue acumular mais 1 ponto no cartão. Se ele tiver acumulado, durante determinado período, 9.999 pontos em compras no cartão, aquele precioso 1 ponto faltante oriundo dos investimentos em poupança lhe permitirá viajar de graça para o Nordeste, p.ex.! O exemplo é meio radical, mas mostra que essa é outra vantagem da poupança.

* Despreocupação com IOF no curto prazo. Investimentos como fundos de renda fixa, DI etc., sacados antes de 30 dias da aplicação sofrem a incidência de IOF. Então, se o investidor precisar, no curto prazo, da grana que aplicou, terá boa parte dos rendimentos “digeridos” por esse imposto. Com a poupança, não haverá essa preocupação. É claro que também não haverá acréscimo de rendimento, pois a poupança só rende no “dia do aniversário”, mas também deve se levar em conta que não há incidência de IR, seja qual for o período de aplicação na poupança, ao passo que há incidência de IR para outros fundos desde o dia seguinte ao da aplicação (que começa com a nada agradável mordida de 22,5% sobre o capital acrescido).

* Com a tendência de queda da SELIC, a poupança deve ganhar competitividade com os fundos DI e de renda fixa. Isso se acentua ainda mais para o pequeno investidor, que não tem acesso fácil a investimentos com baixas taxas de administração. Fiz uma pesquisa com fundos de investimento nos bancos Bradesco e Santander e que decepção! Para investimentos a partir de R$ 100,00, as taxas de administração eram absurdas (+ de 3%!), e os percentuais de CDI nos CDBs DIs para investimentos a partir de R$ 1.000,00 eram irrisórios (75%, no máximo 80% etc.!). Por incrível que pareça, nesses bancos, ao menos numa primeira olhada, a poupança parece ser um investimento tão bom quanto os fundos de investimentos conservadores (DI e renda fixa).

* Mais liberdade de aplicação e resgate. Nos CDBs, geralmente a regra é aplicar uma determinada quantia, p.ex., múltiplo de R$ 500,00. Alguns fundos conservadores exigem aplicação mínima inicial (p.ex., R$ 1.000,00, R$ 5.000,00). Algumas dessas regras também valem para resgate. Já na poupança não. Se o sujeito tem apenas R$ 41,78, ele pode aplicar exatamente esse valor para a poupança.

* Excelente liquidez e movimentação. Pense num investimento que pode ser resgatado em D+0, agendado para ser aplicado a cada intervalo de tempo (30 dias, p.ex.) etc. Então pensou poupança! Essa facilidade de movimentação o torna um dos alvos preferenciais para a construção de uma reserva de emergência (colchão de segurança). Ademais, alguns bancos permitem o investimento automático do salário na conta poupança, conforme escrevemos nesse artigo. Ou seja, assim que o salário cai na conta, o banco automaticamente transfere o valor para a poupança. Isso pode significar alguns centavos ou reais a mais na conta, tendo em vista que a poupança funciona na base da “data de aniversário”, e se a pessoa se esquece de aplicar num dia “x”, ela perde também a chance de receber o dinheiro do rendimento de forma antecipada.

Apesar de todas essas vantagens, ainda valem algumas outras dicas: pelo menos para mim, a poupança é boa para não deixar o dinheiro totalmente parado na conta-corrente ou conta-investimento e assim render alguns reais, como reserva para investimentos de curto prazo (2 meses, p.ex.), e também como área de transição para investimentos maiores (p.ex., deixar acumulando os reais na poupança e depois de um tempo, conseguir investir numa aplicação mais rentável, que exija uma aplicação inicial mínima).

É isto aí!

Um grande abraço, e que Deus lhes abençoe!

Leia também

[THE SIMPLE DOLLAR] 5 lições de finanças pessoais

Considero o The Simple Dollar – ou, simplesmente, TSD – o melhor blog sobre finanças pessoais. Apesar de ser dos EUA, muitos dos artigos escritos lá têm aplicação universal, podendo muito bem serem utilizados aqui no Brasil. Conforme falei aqui em um texto anterior, o autor do TSD, Trent Hamm, largou o emprego para viver do site, que possui uma freqüência incrível de atualizações diárias.

Hoje, vou transcrever um post que escrevi, em 2007, no Fórum Clube do Pai Rico, comentando um excelente artigo do The Simples Dollar:

“Olá pessoal!

O excelente blog The Simple Dollar publicou um texto ótimo sobre 5 lições de finanças pessoais muito interessantes. O texto está em inglês, mas dá pra entender a mensagem, até pra quem não manja muito como eu

Em resumo, as 5 lições são estas:

1) Toda vez que você compra alguma coisa, você sacrifica um pedacinho dos seus sonhos (Every time you buy anything, you sacrifice a bit of your dreams);

2) Não há almoço grátis (There is no such thing as a free lunch.);

3) Minha “renda” não é tão alta quanto eu acreditava que era – aliás, nenhuma é (My “income” wasn’t nearly as high as I believed it to be – and neither is anyone else’s);

4) Investir não é apenas para pessoas ricas – é para qualquer um (Investing isn’t just for rich people – it’s for everyone);

5) Sucesso é uma escolha (Success is a choice).

Esta passagem é muito inspiradora:

The Simple Dollar escreveu:
…Success at anything requires some level of sacrifice, and often the big successes require a lot of sacrifice and focus. If you want to turn your financial life around quickly, you’re going to have to make some very tough choices. If you want to start a successful business, you’re going to have to make some sacrifices….

Vale a pena lê-lo. É uma aula.

Fonte: aqui.”

É isso aí!
Um grande abraço, e que Deus lhes abençoe!

Escrevendo…escrevendo…escrevendo…

Um dos benefícios proporcionados pela Internet é o incentivo da prática da escrita como meio para compartilhar hobbies, passatempos e atividades congêneres junto a grupos de pessoas que têm os mesmos interesses que você. A criação e o desenvolvimento de comunidades virtuais se dá, basicamente, por meio do uso da palavra escrita. É com o uso dessa poderosa ferramenta de comunicação que compartilhamos idéias e debatemos temas em comunidades virtuais, listas de emails, fóruns de discussão, chats etc. E, quanto mais você escreve sobre um determinado tema, mais você fica apto e hábil para discuti-lo. A escrita, sem dúvida, é uma arte, que pode ser aperfeiçoada com o passar do tempo.

Eu, particularmente, gosto bastante de escrever, e o acesso à Internet contribuiu para que esse gosto se tornasse um hábito, que fica cada vez mais fácil à medida em que escrevemos sobre aquilo que gostamos. Atualmente, além de textos sobre finanças pessoais, seja em fóruns, seja em blogs, gosto também de escrever sobre outros dois temas, quais sejam:

Gadgets: incluindo pda´s, smartphones, notebooks, computadores e outros aparelhos eletrônicos em geral. Na verdade, eu comecei a participar de comunidades virtuais por meio de fóruns de pda´s, há seis anos, desde maio de 2003, e, atualmente, sou um dos moderadores do Fórum PDA Brasil, o melhor fórum sobre tecnologia móvel do Brasil. Além dele, criei em outubro de 2006, e até hoje mantenho, o Blog do Fórum PDA Brasil, que serve de atalho para alguns dos melhores tópicos do Fórum.

Viagens: em especial passagens aéreas. Sou colaborador do blog Aquela Passagem, do Rodrigo Purisch, referência no Brasil em tudo o que você imaginar relativo a passagens aéreas: promoções, cartões de crédito, milhas, cias. aéreas, aeroportos, direitos do consumidor etc. Lá, estou escrevendo textos sobre cartões de crédito como forma de acumular milhas aéreas, o que não deixa de ser um tema relacionado a finanças pessoais.

Para quem gosta e tem paixão por escrever, a Internet criou uma grande oportunidade para estimular essa atividade, já que, além do espaço para a escrita, vem junto o espaço para a interatividade, a comunicação, o diálogo, entre o escritor e o seu leitor, o qual também se torna, de certo modo, um escritor, ao responder um email, ao escrever um comentário num blog ou ao postar uma mensagem em um fórum.

Por conta disso, convido desde já os leitores do Valores Reais a postarem também suas impressões sobre os artigos que estou escrevendo. Em cada texto, há um espaço para o leitor deixar seu comentário. É através da troca de idéias que a Internet proporciona que poderemos encontrar soluções para dúvidas e questionamentos, e aperfeiçoar os valores reais que devem ser cultivados. 😉

É isto aí!

Um grande abraço, e que Deus lhes abençoe!

As minhas fontes

Esse blog nasceu da idéia de escrever textos sobre finanças pessoais sob uma outra “moldura”, isto é, sob uma outra perspectiva. Eu participo ativamente de fóruns sobre finanças pessoais, escrevendo textos na “moldura” de posts, e, no blog, tenho a oportunidade de organizar melhor os textos que escrevo, agrupando-os em categorias, tags, correlacionando uns com os outros, e assim por diante.

Eu comecei a minha participação nos fóruns sobre finanças pessoais no Fórum do Clube do Pai Rico em julho de 2007, mantido pelo grande Zé da Silva, uma pessoa super bacana que mantém o site do mesmo nome, o Clube do Pai Rico, cujo nome tem origem no livro Pai Rico, Pai Pobre, de Robert Kiyosaki. Também tenho participação no Fórum Futuro Financeiro, mantido pelo meu amigo Maurício Katayama, cujo fórum nasceu recentemente, no final do ano passado. Como escrevi vários posts, ou seja, mensagens, em ambos os fóruns, irei, com o passar do tempo, transcrever aqui aqueles que considero mais relevantes e pertinentes com os propósitos do blog.

Além da participação nesses fóruns, também freqüento outros dois fóruns, o Fórum do Investidor, do Portal Exame, antigo Investidor Agressivo, focado em Bolsa de Valores, e o Sociedade Dinheirama, mantido dentro do blog Dinheirama, do Conrado Navarro – aliás, um dos meus blogs de finanças pessoais favoritos, ao lado do The Simple Dollar, cujo autor, Trent, saiu de seu emprego para se dedicar exclusivamente ao blog!

Comecei a ler livros de educação financeira e investimentos em 2007, e, desde então, não parei mais. O primeiro livro que li, do gênero, foi o “Segredos de uma mente milionária”, de T. Harv Eker. Depois, li vários livros de Robert Kiyosaki, da série “Pai Rico, Pai Pobre”, de Mauro Halfeld, de Gustavo Cerbasi, e de outros autores nacionais e estrangeiros.

Além de livros e sites de Internet, gosto muito também de ler jornais e revistas. Dos jornais, gosto bastante do Valor Econômico e das seções de Economia dos jornais. Das revistas, uma que eu apreciava e que, infelizmente, deixou de circular, foi a revista Investimentos, do Estadão. Recentemente, fui aos Estados Unidos e comprei dois exemplares da Kiplinger´s, provavelmente a revista de maior circulação nos EUA sobre finanças pessoais. Gostei da leitura, apesar de dirigida ao público americano.

Dentre as publicações que saem na Internet, uma pela qual tenho grande prazer em ler é o Informativo do INI – Instituto Nacional de Investidores – publicação mensal que trata de assuntos ligados à Bolsa de Valores como investimento para construção de patrimônio.

O conhecimento adquirido por meio do estudo de diversos livros, artigos e informativos e também por meio de participação em fóruns de discussão na Internet, além da minha vivência pessoal na área de finanças, e agora transformado em blog, tem como um dos propósitos disseminar a cultura da educação financeira no Brasil. Trata-se de uma tarefa desafiadora, já que nosso País, tão carente em tantas coisas, infelizmente não possui (ainda) uma população cuja maioria tenha hábitos financeiros saudáveis. São milhões as pessoas que possuem dívidas, que gastam mais do que ganham, que ainda vêem a Bolsa como jogo e assim por diante. Espero que os textos aqui publicados possam inspirar os leitores a modificarem possíveis hábitos nocivos à sua saúde financeira, cujas repercussões negativas já são conhecidas de todos – doenças, divórcios, depressão etc.

Um dos benefícios da educação financeira é proporcionar liberdade para fazer o que você gosta, sem prejuízo de sua estrutura financeira. Somente com o cultivo de valores reais é que podemos colher os frutos de uma vida saudável e equilibrada. O desafio, nessa área, é diferenciar o que agrega valor em nossas vidas daquilo que desagrega. Trata-se de uma missão gigantesca, mas, ao mesmo tempo, empolgante.

É isto aí!

Um grande abraço, e que Deus lhes abençoe!

Crédito automático do salário na poupança

Depois de ler e estudar vários livros sobre educação financeira e investimentos, uma das dicas que aparecia com mais freqüência era essa: “ao receber seu salário, pague-se primeiro a si mesmo”. Em outros termos, isso significa que, ao receber seu salário, você deve investi-lo primeiro, e o que sobrar deve ser usado para compras e demais despesas.

Existe uma forma bem simples de fazer com que isso ocorra: utilizando o serviço de crédito automático do salário na conta-poupança. Alguns bancos oferecem esse serviço, que funciona do seguinte modo: suponhamos que você receba seu salário todo dia 5 de cada mês. Uma vez autorizado o serviço, ao invés de o salário ser depositado na conta-corrente, ele vai direto para a conta-poupança, “poupando-o” de fazer esse trabalho de forma manual.

O interessante dessa estratégia é que ela permite que você ganhe um rendimento extra com as sobras de seu salário, sem que você tenha que investi-lo de forma manual todos os meses. Suponhamos que você receba um salário de R$ 1 mil, todo dia 5, e, ao final do mês, tenham lhe sobrado cerca de R$ 200. No mês seguinte, no dia 5, considerando um rendimento de 0,50% na “data de aniversário”, você irá receber um acréscimo de R$ 1 em sua conta-poupança. Pode parecer pouco, mas se trata de uma renda passiva que, se for bem utilizada, resultará, com o passar do tempo, em um dinheiro extra considerável, que simplesmente não iria aparecer caso você tivesse deixado o dinheiro do salário “parado” na conta-corrente.

Para você aproveitar esse serviço, deve verificar, antes, se o seu banco tem a opção de crédito automático do salário na conta-poupança. A autorização para o crédito automático pode ser feita, dependendo do banco, no caixa eletrônico, na agência, pelo telefone ou na Internet, usando o home banking.

Eu comecei a usar essa estratégia esse mês: fiz a autorização do crédito automático pela Internet, de modo que, a partir do próximo mês, o salário não irá cair na conta-corrente, mas sim na poupança.

Penso que esse serviço ainda tem um efeito psicológico que não pode ser desprezado, já que ele limita a “tentação” de gastar o dinheiro que estaria “parado” na conta-corrente. Sim, pois, uma vez estando na poupança, o aplicador sabe que só terá rendimentos se o dinheiro ficar ali pelo menos até a “data de aniversário” da poupança, e pensará duas vezes antes de consumi-lo com passivos (compras, por exemplo).

Outro benefício adiciional do uso do serviço de crédito automático é o ganho de tempo que se tem. Fazendo a transferência de forma manual, pode acontecer de você esquecer de fazer a aplicação em um determinado mês, ou atrasá-lo, seja por estar em viagem, seja por estar atarefado com outros compromissos. Essa distração pode ocasionar um efeito adverso, pois vai que você precise do dinheiro antes da data de aniversário da poupança? O serviço de crédito automático elimina esse risco, garantindo a você o melhor dia possível para a aplicação na poupança, que é justamente o dia em que o dinheiro do salário é depositado. Com isso, o rendimento também vem o mais antes possível.

É isto aí!

Um grande abraço, e que Deus lhes abençoe!


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